凯发娱发K8金融科技：迈向新|达芙妮d18|高度的深度洞察

2025-11-14 06:14:08

　　经济学博士ღ✿◈★，神州信息服务集团联席董事长ღ✿◈★。曾任中国银行副行长ღ✿◈★、执行董事ღ✿◈★，SWIFT 首任中国大陆董事ღ✿◈★，深圳海王集团首席经济学家ღ✿◈★。对财务会计ღ✿◈★、货币金融ღ✿◈★、国际结算ღ✿◈★、外汇储备ღ✿◈★、人民币国际化ღ✿◈★、期货及衍生品ღ✿◈★、互联网金融ღ✿◈★、加密币与区块链ღ✿◈★、数字人民币等ღ✿◈★，有深入研究和独到见解ღ✿◈★，具有丰富的实践经验和理论造诣ღ✿◈★。

　　当科技的浪潮与金融的巨轮激烈碰撞ღ✿◈★，一场深刻变革正悄然改写行业版图ღ✿◈★。从支付方式的革新到智能投顾的兴起ღ✿◈★，金融科技带来的创新成果已深刻融入生活ღ✿◈★。当下ღ✿◈★，金融科技正站在时代的风口ღ✿◈★，蓄势迈向更高发展阶段ღ✿◈★。本期《理论研究》邀请到神州信息服务集团联席董事长ღ✿◈★，中国银行原副行长ღ✿◈★、执行董事王永利博士ღ✿◈★，深入剖析这一发展趋势ღ✿◈★，探寻金融科技的进阶之路ღ✿◈★。

　　《金融时报》记者ღ✿◈★：近年来ღ✿◈★，金融科技发展迅猛ღ✿◈★，改变了整个金融行业的格局ღ✿◈★。您能否简单介绍一下金融科技的发展历程？

　　王永利ღ✿◈★：自银行等金融机构运用电脑开始ღ✿◈★，金融科技的发展ღ✿◈★，不断推动金融的进步与升级换代ღ✿◈★，呈现出自身不断提升的发展阶段ღ✿◈★。

　　第一阶段是金融机构自身运营电子化（IT化）ღ✿◈★。金融机构运用电脑局限于机构内部ღ✿◈★，主要是提升自身业务处理和数据管理水平ღ✿◈★。在此基础上ღ✿◈★，随着通信和加密技术的发展ღ✿◈★，进一步推动总分支机构相互之间的系统统一ღ✿◈★、相互联网（局域网ღ✿◈★、专用网）和客户唯一性ღ✿◈★、数据大集中（一本账）ღ✿◈★，实现集团内部跨机构ღ✿◈★、跨地区通存通兑和业务实时处理等ღ✿◈★。机构内部“自我应用”成为这一阶段的基本特点ღ✿◈★。

　　第二阶段是金融机构与客户或合作伙伴系统对接ღ✿◈★，实现业务联网协同处理ღ✿◈★。自银行卡出现后ღ✿◈★，银行信息科技应用突破了机构自身边界ღ✿◈★，开始用专门的终端设备与客户实现系统连接ღ✿◈★，由客户将其业务信息在终端设备上输入（要素必须输全ღ✿◈★，系统自动控制）ღ✿◈★，并输入自身密码达芙妮d18ღ✿◈★，通过终端设备迅速将相关信息传送至相关的金融机构ღ✿◈★。在验证客户密码准确以及指定账户余额超过交易付款金额后达芙妮d18ღ✿◈★，金融机构的电脑即发回通过信号ღ✿◈★，完成交易结算ღ✿◈★，并由金融机构与收款人办理相关款项的清算ღ✿◈★。

　　随着通信技术水平提升ღ✿◈★，特别是互联网ღ✿◈★、云存储ღ✿◈★、大数据凯发娱发K8ღ✿◈★、区块链ღ✿◈★、人工智能ღ✿◈★、智能合约等相关技术的发展ღ✿◈★，金融机构越来越多的科技应用突破自身范畴ღ✿◈★，运用各种终端设备与管理系统ღ✿◈★，不断加大与客户的系统对接与网络连接ღ✿◈★，推动越来越多的业务提交与处理线上化ღ✿◈★，相关各方联网处理的互联网生态化协同运行的新时代ღ✿◈★，包括业务信息输机自助化（由业务发起人在终端设备上自行输入并传送）ღ✿◈★，金融机构相关处理自动化（各种处理系统全部内置联通ღ✿◈★，对客户密码验证无误后线上封闭运行）ღ✿◈★，风险控制与数据管理智能化等ღ✿◈★。其发展目标是尽可能减少客户到金融机构柜台办理业务ღ✿◈★，避免由金融机构的员工参与输机等手工处理ღ✿◈★，由此大大减少差错和案件发生率ღ✿◈★，减少金融机构物理网点和操作员工的投入ღ✿◈★，提高效率降低成本ღ✿◈★。

　　与此同时ღ✿◈★，金融机构以客户为中心ღ✿◈★，不仅利用自己的信息化平台销售和处理本机构的产品与服务ღ✿◈★，而且积极筛选和推销客户可能需要的其他金融机构的产品达芙妮d18ღ✿◈★，满足客户更多金融领域的需求ღ✿◈★；努力实现与客户各种付费场景的相互联通及线上处理（如支付宝ღ✿◈★、财付通ღ✿◈★，基本上将用户可能用到的付费场景全部联通）ღ✿◈★。跨机构“开放互联”成为这一阶段的突出特点ღ✿◈★。

　　王永利ღ✿◈★：中国金融科技应用已经迈入第二阶段ღ✿◈★，并在不少领域取得国际领先地位ღ✿◈★。金融机构与客户之间的电子化渠道变革（越来越多）ღ✿◈★、客户终端改造与移动终端应用ღ✿◈★、相关产品研发（越来越丰富）与线上展示和交易ღ✿◈★、信息传送安全保护及大数据归集与分析利用等ღ✿◈★，为金融科技发展提供了巨大空间ღ✿◈★，成为金融科技发展新的重点ღ✿◈★。其中ღ✿◈★，移动支付ღ✿◈★、手机银行ღ✿◈★、网络银行ღ✿◈★、交易银行达芙妮d18ღ✿◈★、开放银行等新的应用场景和概念快速发展层出不穷ღ✿◈★，渠道ღ✿◈★、客户ღ✿◈★、交易（流量）成为市场竞争焦点ღ✿◈★，金融越来越成为科技密集型行业ღ✿◈★，金融科技的影响力充分显现ღ✿◈★，推动金融创新（新金融）与专业的金融科技公司加快发展达芙妮d18ღ✿◈★。

　　但现在仍将金融科技重点放在金融机构自身业务处理ღ✿◈★，特别是有人参与的业务处理上ღ✿◈★，已经严重落伍ღ✿◈★，空间越来越小ღ✿◈★，是没有发展前景的ღ✿◈★。目前这种开放互联生态化协同发展ღ✿◈★，本质上仍然是以各个机构自身为主体ღ✿◈★，各自都要面向客户或合作伙伴进行数量众多的相互间系统对接ღ✿◈★、网络联通ღ✿◈★，从全社会整体看ღ✿◈★，存在着严重的重复投资ღ✿◈★、资源浪费和巨大的运维成本ღ✿◈★，并使业务发起单位（法人和个人）应用的终端设备太多ღ✿◈★；其身份信息ღ✿◈★、交易数据分散在很多业务处理机构ღ✿◈★，难以完整体现ღ✿◈★，其安全性与商业秘密难以得到有效保护ღ✿◈★；由于系统版本不同ღ✿◈★，各个机构系统缺乏统一的接口标准（电脑系统的标准化远远落后于工业产品）ღ✿◈★，也给大量的系统对接带来很大麻烦ღ✿◈★，费时费力ღ✿◈★；由于各个机构对外引流（获得合作伙伴和交易）的能力以及资金实力ღ✿◈★、科技力量存在很大差异ღ✿◈★，这种发展模式也使得同业机构的发展能力快速分化达芙妮d18ღ✿◈★，越来越多的中小机构被排挤ღ✿◈★，其市场竞争力越来越弱甚至被淘汰出局ღ✿◈★。

　　王永利ღ✿◈★：在金融机构经历自身运营IT化ღ✿◈★、与客户或合作伙伴系统对接实现业务联网协同处理两个阶段后ღ✿◈★，从全社会角度看ღ✿◈★，需要金融科技进一步提升ღ✿◈★，迈向新的发展阶段ღ✿◈★。这就是第三阶段ღ✿◈★，即专业化集约化接口平台ღ✿◈★、信息和数据集中管理平台支撑的全社会共享运营ღ✿◈★。全社会“集约共享”成为这一阶段的突出特点ღ✿◈★。

　　一是打造国家或区域的系统集中对接平台达芙妮d18凯发娱发K8ღ✿◈★，包括各机构手机应用软件（APP）的统一登录平台ღ✿◈★，使用户一键登录ღ✿◈★，即可下载和登录各个机构的APP（可参照银行集中开户以及SWIFTღ✿◈★、银联ღ✿◈★、网联等模式）凯发娱发K8ღ✿◈★，并广泛比较和选择不同机构的同类产品或服务ღ✿◈★。

　　二是推出和运行央行统一APP的数字货币（CBDC）体系ღ✿◈★。运营商及其他机构的数字货币钱包ღ✿◈★，只是央行数字货币基础账户的派生体系ღ✿◈★。运营商需要参与央行数字货币平台的分布式运维ღ✿◈★。所有机构管理的数字货币钱包交易数据需定期批量传送央行大数据中心ღ✿◈★，使央行能够获得所有数字货币的用户基础信息与交易数据ღ✿◈★，形成真实ღ✿◈★、完整ღ✿◈★、准确的数字货币大数据（其价值巨大）ღ✿◈★，并对此进行充分挖掘和有效利用ღ✿◈★。

　　其中ღ✿◈★，CBDC可以借鉴稳定币的技术及运行模式打造和运行ღ✿◈★。稳定币如跟美元等值挂钩的USDTღ✿◈★、USDC等ღ✿◈★，实际上是互联网上替代美元（作为代币）进行交易和支付的一种协议ღ✿◈★，可以让世界上拥有手机的人ღ✿◈★，在下载和安装其应用系统后ღ✿◈★，以互联网数据移动的速度和效率ღ✿◈★，发送和接收稳定币ღ✿◈★，成本大大降低ღ✿◈★，而且稳定币与挂钩货币的兑换与储备ღ✿◈★，都要得到货币发行国与国际社会（G20金融稳定委员会规则与执行）的监管ღ✿◈★。稳定币已经运行十多年ღ✿◈★，基本没有出现大的问题ღ✿◈★，并且越来越完善达芙妮d18ღ✿◈★。既然作为主权货币的代币可以如此ღ✿◈★，主权货币本身应该也可以直接改造成类似的数字货币ღ✿◈★。

　　三是推出统一运维ღ✿◈★、集中管理的法人与个人的数字化智能身份信息系统与管理中心ღ✿◈★，支持身份信息的主人自主控制将信息调用给谁ღ✿◈★、用于何处ღ✿◈★、有效期多长等ღ✿◈★，逾期后信息自动销毁ღ✿◈★，由此充分保护其信息安全ღ✿◈★。

　　四是按照法人与个人全面归集其交易信息与货币收付数据凯发娱发K8ღ✿◈★，实现数据准确确权基础上的有效权益保护ღ✿◈★，包括在数据所有权人许可条件下ღ✿◈★，将其数据提供给第三方特别是专业机构进行分析和有效利用ღ✿◈★，以及为其提供准确的信用评级或信用额度支持等ღ✿◈★。

　　实现上述变化ღ✿◈★，将推动数字货币ღ✿◈★、数字金融ღ✿◈★、数字资产ღ✿◈★、数字经济和信息社会等的跨时代大发展ღ✿◈★。在上述领域ღ✿◈★，哪个国家能够走在前列ღ✿◈★，将形成世界领先的强大优势ღ✿◈★。

　　王永利ღ✿◈★：不言而喻ღ✿◈★，在金融科技的比较优势打造ღ✿◈★，或发展的过程中ღ✿◈★，须趋利避害ღ✿◈★，毋本末倒置ღ✿◈★。金融的本质是以货币为载体ღ✿◈★，通过金融活动实现社会资源按照约定条件跨越所有者之间的转移ღ✿◈★，努力将闲置资源配置到需要的地方去ღ✿◈★，最大限度地提高资源利用效率ღ✿◈★，创造出最大的社会财富ღ✿◈★。

　　因此ღ✿◈★，金融成为社会资源配置的枢纽ღ✿◈★、现代经济运行的核心ღ✿◈★。金融并不是简单地进行资金供需双方信息的收集与撮合ღ✿◈★，还必须进行必要的风险识别和控制ღ✿◈★，才能将社会资源配置到合理的地方ღ✿◈★，创造出更大的价值ღ✿◈★。如果不能有效识别和控制风险ღ✿◈★，就可能将资源配置到错误的地方ღ✿◈★，不仅不能创造出更大价值ღ✿◈★，而且可能造成现有财富的损失ღ✿◈★。因此ღ✿◈★，风险识别和控制ღ✿◈★，是金融成为“好金融”还是“坏金融”的分水岭ღ✿◈★。所以ღ✿◈★，金融不是简单的资金供需交互的信息中介ღ✿◈★，更是信用管理和风险控制的信用中介ღ✿◈★。

　　发展金融科技ღ✿◈★，必须注重于提高金融运行效率ღ✿◈★、降低运行成本凯发娱发K8ღ✿◈★、严密风险防控ღ✿◈★，必须符合金融的本质和发展逻辑ღ✿◈★，必须得到应有的金融监管ღ✿◈★，不能盲目创新ღ✿◈★、苛求颠覆ღ✿◈★，更不能打着金融科技的旗号ღ✿◈★，逃避金融监管ღ✿◈★，以金融欺诈套取不义之财ღ✿◈★。金融科技的创新应用ღ✿◈★，同样存在很大风险挑战ღ✿◈★，必须符合货币金融的本质与发展逻辑ღ✿◈★，注重于解决经济社会的痛点ღ✿◈★，促进社会资源的有效利用与财富创造ღ✿◈★，推动人类文明和谐发展ღ✿◈★，避免利用科技为少数人的利益而抢占社会财富ღ✿◈★，甚至大量消耗能源和资源ღ✿◈★，损害社会资源和财富ღ✿◈★，加快贫富分化ღ✿◈★，威胁世界和平ღ✿◈★。半导体凯发k8官网登录ღ✿◈★！凯发k8一触即发凯发K8天生赢家一触即发官网凯发在线平台-天生赢家 一触即发凯发k8娱乐官网凯发k8官网登录vip